Банки начали пересматривать ставки на «лишнюю» льготную ипотеку

Некоторые заемщики, которые оформили более одной льготной ипотеки, могут столкнуться с повышением процентной ставки по последнему полученному кредиту, так как банки начали внедрять такие практики, сообщает РБК. Кредитные организации утверждают, что подобные случаи не являются распространенными.

Некоторые российские банки начали выявлять заемщиков, которые нарушили правило "одна льготная ипотека на одно имя", и в таких случаях повышают ставки. Клиенты Сбербанка и банка "Дом.РФ" выразили недовольство по этому вопросу, как свидетельствуют отзывы на портале Banki.ru. О подобной ситуации с клиентом Сбербанка также сообщается в телеграм-канале "Ипотека и недвижимость".

Представитель Сбербанка подтвердил существование такой практики и отметил, что она регулируется условиями и ограничениями действующих программ ипотеки с государственной поддержкой. "Если будет обнаружено наличие 'лишней' льготной ипотеки, то по одной из них банк вправе поднять ставку до рыночного уровня. Мы работаем с каждым клиентом по ситуациям, возникшим после изменений в законодательстве и после отмены с 1 июля льготной программы ипотеки с господдержкой," - заявил он.

В декабре 2023 года правительство расширило правило "одна льготная ипотека на одного человека" на все программы жилищных кредитов с государственной поддержкой, а с 1 июля прекратило общую льготную ипотеку на новостройки под 8% и усложнило условия для семейной ипотеки.

Вице-президент банка "Дом.РФ" Кирилл Варенцов отметил, что случаи нарушения правила "одна льготная ипотека на одного человека" встречаются "достаточно редко", однако в таких случаях банк действительно увеличивает ставку для заемщика. Он также добавил, что клиенты предупреждаются об этом риске.

Другие крупные ипотечные банки применяют аналогичный подход.

"Мы сталкивались с такими ситуациями, но они единичны. Мы всегда предупреждаем клиентов, которые заключают сделки с государственной поддержкой, о том, что для второй льготной ипотеки ставка будет увеличена. Этот пункт также включен в наши ипотечные договоры," - заявил представитель ВТБ в интервью для РБК. Председатель правления Абсолют Банка также считает, что случаи нарушения правила "одна льготная ипотека на одного человека" не являются массовыми. По его словам, это касается менее 0,1% клиентов, но в случае нарушения правил процентная ставка по кредиту повышается. Новая ставка устанавливается как ключевая ставка на день выдачи ссуды плюс 1,5–2 процентных пункта. Пересмотр условий ипотеки происходит для заемщика "со следующего платежного периода после выявления несоответствия условиям выплаты". Представитель Промсвязьбанка (ПСБ) добавил, что "все попытки повторного получения льготной ипотеки определяются еще до подписания кредитного договора".

Другие крупные ипотечные банки пока не ответили на запросы РБК о возникновении правила "одна льготная ипотека на одного человека".

Масштабная программа льготной ипотеки была инициирована в России весной 2020 года, тогда также были упрощены условия семейной ипотеки с поддержкой государства. Впоследствии появились более специализированные программы льготной ипотеки, например, для IT-специалистов и жителей Дальнего Востока. Запуск масштабных программ льготной ипотеки привел к значительному росту спроса на ипотечные кредиты: льготные ипотеки начали оформляться даже в инвестиционных целях - для приобретения жилья на более выгодных условиях с последующей перепродаже. В то время ограничения на количество льготных кредитов для одного заемщика отсутствовали.

Для проверки кандидатов на льготную ипотеку банки используют ЕИСЖС — Единую информационную систему жилищного строительства от "Дом.РФ".

«Льготные кредиты, которые были выданы, проходят согласование с "Дом.РФ" — оператором ключевых программ. Эта государственная корпорация обязана знать, кому и когда была предоставлена ипотека с государственной поддержкой. "Дом.РФ" отвечает за компенсацию банкам за выдачу льготных кредитов», — объясняет Войлуков. Он отмечает, что если после оформления кредита будет установлено, что льготная ипотека была выдана неправомерно, то возмещение разницы в процентных ставках не будет осуществлено — «банк не получит ничего».

«В такой ситуации у банка остаётся только пересчитать ставку для заемщика; у многих участников этот аспект уже зафиксирован в договорах», — заключает вице-президент АБР.

Проверка заемщика через БКИ и сервис "Дом.РФ" не снимает полностью риска повторного получения льготной ипотеки, поясняет Павлов из Абсолют Банка: «Сервис "Дом.РФ" имеет определённые задержки в обработке данных по выданным кредитам, в кредитных историях отсутствует разделение по льготной ипотеке для кредитора, в результате чего клиент может оформить два кредита в разных банках всего за один-два дня. По этой причине условия кредитного договора содержат пункты, информирующие клиента о возможности повышения ставки по разным причинам».