Банки начали поднимать ставки для тех, кто злоупотребляет льготной ипотекой

Некоторые заёмщики, которые взяли более одной льготной ипотеки, могут столкнуться с увеличением процентной ставки по последнему полученному кредиту, так как банки уже начали применять такие меры, сообщает РБК. Кредиторы заявляют, что такие случаи не являются распространенными.

Некоторые российские банки стали выявлять заёмщиков, нарушивших правило "одна льготная ипотека на одного человека", и увеличивать для них процентные ставки. О такой проблеме пожаловались клиенты Сбербанка и банка "Дом.РФ", согласно их отзывам на сайте Banki.ru. Подобный случай с клиентом из "Сбера" описал телеграм-канал "Ипотека и недвижимость".

Представитель Сбербанка подтвердил такой подход, указав на условия и ограничения действующих ипотечных программ с господдержкой. "Если будет обнаружено наличие 'лишней' льготной ипотеки, то по одной из них банк вправе поднять ставку до рыночного уровня. Мы работаем с каждым клиентом по ситуациям, возникшим после изменений в законодательстве и после отмены с 1 июля льготной программы ипотеки с господдержкой", - сообщил он.

В декабре 2023 года правительство расширило принцип "одна льготная ипотека на одного человека" на все ипотечные программы с господдержкой, а с 1 июля прекратило общую льготную ипотеку на новостройки под 8% и ужесточило условия для семейной ипотеки.

Вице-президент банка "Дом.РФ" Кирилл Варенцов сообщил, что случаев нарушения правила "одна льготная ипотека на одного человека" встречается "достаточно редко", однако в таких ситуациях банк "Дом.РФ" действительно повышает ставку для клиента по ипотечному кредиту. По его словам, кредитная организация предупреждает клиентов об этом риске.

Аналогичный подход используют и другие крупные ипотечные банки.

"Мы сталкивались с подобными случаями, но они единичны. Мы предупреждаем всех клиентов, заключающих сделку с господдержкой, о том, что для второй льготной ипотеки ставка будет увеличена. Кроме того, такой пункт включен в наши ипотечные договоры", - сказал представитель ВТБ в интервью для РБК. Председатель правления Абсолют Банка также считает, что случаи нарушения правила "одна льготная ипотека на одного человека" не являются массовыми. По его мнению, это касается менее 0,1% клиентов, но в итоге ставка по кредиту для заёмщика повышается в случае нарушения правил. Новая ставка определяется как ключевая ставка на день выдачи ссуды плюс 1,5–2 процентных пункта. Пересмотр условий по ипотеке происходит для заёмщика "со следующего платежного периода после выявления несоответствия условиям выплаты". Представитель Промсвязьбанка (ПСБ) отметил, что "все попытки повторно получить льготную ипотеку определяются еще до заключения кредитного договора".

Другие крупные ипотечные банки не ответили на запросы РБК. Как возникло правило "одна льготная ипотека на одного человека".

Масштабная программа льготной ипотеки была запущена в России весной 2020 года, тогда же были упрощены условия семейной ипотеки с господдержкой. Позже появились новые, более точечные программы льготной ипотеки: например, для IT-специалистов и жителей Дальнего Востока. Запуск массовых программ льготной ипотеки привел к значительному увеличению спроса на ипотечные кредиты: льготную ипотеку стали оформлять даже в инвестиционных целях - для покупки жилья по более выгодным условиям и последующей перепродаже. Тогда не существовало ограничений на количество льготных кредитов, которые мог получить один заёмщик.

Для проверки кандидатов на льготную ипотеку банки обращаются к ЕИСЖС — Единой информационной системе жилищного строительства от «Дом.РФ».

«Льготные кредиты, выданные, проходят согласование с «Дом.РФ» — оператором главных программ. Государственная корпорация, по сути, должна знать, кому и когда предоставлялась ипотека с государственной поддержкой. «Дом.РФ» отвечает за выделение банкам возмещения за предоставление льготных кредитов», — поясняет Войлуков. По его мнению, если после выдачи кредита выясняется, что льготная ипотека была предоставлена некорректно, то компенсация разницы процентных ставок не будет произведена — «банк не получит ничего».

«В этой ситуации ему не остается ничего другого, кроме как пересчитать ставку для заемщика, у многих участников этот момент уже, как правило, зафиксирован в контрактах», — заключает вице-президент АБР.

Проверка заемщика в БКИ и через сервис «Дом.РФ» не исключает на 100% риска повторного предоставления льготной ипотеки, объясняет Павлов из Абсолют Банка: «Сервис «Дом.РФ» имеет определенную задержку во времени при загрузке предоставленного кредита, в кредитных историях отсутствует ранжирование по льготной ипотеке для кредитора, и клиент может взять два кредита в разных банках в течение одного-двух дней. Поэтому условия кредитного договора содержат пункты, предупреждающие клиента о возможности повышения ставки по различным причинам».