Кредиты — возможности, перспективы, риски
С 2014 года произошёл спад в кредитной сфере, к середине 2015 года ситуация стабилизировалась. Центробанк снизил повышенные ранее базовые ставки по кредитам с 17% до 11.5%. В 2016-м ситуация с выдачей кредитов населению значительно не улучшилась, хотя центробанк снизил ключевую ставку до рекордных 10%. Банки заинтересованы выдавать займы, но опасаются не возврата. Доходы потенциальных заёмщиков для многих кредиты обернулись финансовыми проблемами. Банки ужесточили требования к заёмщикам, время рассмотрения заявок часто не соответствует обещанному в рекламе. В этом году снизились ставки по потребительским кредитам, но ужесточились условия займа и прибавилось «подводных камней» в кредитном договоре. Самые доступные займы сейчас— потребительские на небольшие срок и сумму.
Кто может рассчитывать на получение кредита?
При рассмотрении заявок учитывают в первую очередь:
-
Срок работы на одном месте, чем дольше тем лучше
-
Место и время постоянной регистрации. Если заявитель долгое время проживает по одному адресу, работает в этом же городе, шанс получить деньги значительно вырастает.
-
Профессия, стаж, положение. Аналитика банков прекрасно знает кто и в каких сферах экономики имеет высокие заработки, а где они упали, предпочтение — успешным.
-
Кредитная история. Негативно оцениваются непогашенные кредиты, даже если с ними всё в порядке. Исключением могут быть небольшие потребительские кредиты (покупка телефонов и т. д.). Интересно, что люди, мало или совсем небравшие серьёзных займов, могут встретить подозрение, даже при безупречной репутации. Банк может дольше проверять кредитную историю.
-
Наличие ценного имущества, недвижимость, транспорт, ценные бумаги и т. д. повышают шансы на одобрение заявки. В крайнем случае есть что взыскать с должника.
-
Поручители. Кредит скорее одобрят если найдутся платёжеспособные поручители,
В 2016 г. финансовым учреждениям пришлось снизить процент на займы до 30 000 тыс. руб. но при подписании договора нужно быть внимательней, они могут компенсировать это переплатами и пенями. В немилость у ЦБ и банков попали нецелевые кредиты наличными, по ним самый высокий показатель просрочек и не возвратов. На 2016-17 года скорее всего, сохраняться льготы государства по жилищным программам для материнского капитала и военнослужащих.
На какие проценты рассчитывать?
В общем, ставки потреб. кредитов в 16-17 годах прогнозируются на уровнях 13 — 69%. Но банки, недовольные мерами регулирования ставок, «кредитной амнистии», законом о банкротстве физ. лиц (хотя они довольно убоги) увеличивают возложенные на заёмщика комиссии, страховки и штрафы. По видам кредитов в ближайшие 2 года ожидаются ставки:
-
Автокредит: новые - до 23%, б/у-37.10%
-
Нецелевые от 21.5% до 48%, в зависимости от суммы: меньше сумма — больше проценты
-
Целевые от 37% до 51%
-
Потребительские с лимитом: от 30% до 35.4%
Обещают снижение ипотеки на 1-2%, впрочем, это несущественно.
Риск
Банки основную прибыль получают от кредитования, поэтому заинтересованы в выдаче займов. Но несмотря на кризис, падение спроса на кредитование, не намерены отказываться от сверхприбылей. Ограничения Центробанка и правительства привели лишь к тому, что они перенесли центр тяжести со ставок на штрафы, переплаты и комиссии, которые могут взиматься просто за выдачу займа! Следует внимательно изучать договор, особенно сноски мелким шрифтом.
Особенно опасны услуги посредников, обещающих оформить кредит в банке даже при плохой кредитной истории. Эти организации работают так:
-
Выступают гарантом возврата займа банку и взимают огромную комиссию за это
-
Сами берут кредит и передают его заёмщику
Это упрощённая, зато понятная схема. В любом случае эти организации имеют в виду получение сверхприбыли, даже «серыми и тёмными» методами. Большинство страшных историй о выколачивании необоснованных долгов связано именно с ними. Лучше иметь дело с банком напрямую.
