Банки хотят минимизировать случаи, когда клиенты не возвращают им кредиты. Именно для этого придумали кредитную историю – финансовое досье заемщика, с помощью которого можно отслеживать его текущие долги, а также то, как он закрывал предыдущие займы. Разбираемся, как банки проверяют кредитную историю заемщика.
Кредитная история: общая информация
Кредитная история включает информацию обо всех кредитах заемщика, а также заявках на кредит и принятых банком решениях. Сведения о каждом факте финансовой жизни заемщика хранятся в КИ на протяжении 7 лет.
Кредитную историю начинают с момента первого обращения в банк за заимствованием.
Данные по кредитной истории хранятся в одном или нескольких бюро кредитных историй, например, в Кредистория. Дважды в год данные кредитной истории можно запросить бесплатно, если знаете свое БКИ. Если нет, предварительно уточните ваше БКИ: сделать это можно несколькими способами, удобнее всего – на сайте Банка России или через Госуслуги.
Как банки узнают кредитную историю клиента
Просто так банк или микрофинансовая организация не могут запросить вашу кредитную историю. Для этого им нужно ваше согласие. Его запрашивают либо заранее, например, при открытии банковского счета, либо – в момент подачи заявки на кредит. Запросить могут как лично, в отделении банка, так и дистанционно: согласие можно дать в мобильном приложении банка.
Если у банка есть согласие клиента, он может запросить отчет о кредитной истории. Бюро кредитных историй ему предоставит этот документ. Он содержит следующую информацию, которую условно можно разделить на три блока.
Сведения о заемщике. Большая их часть содержится в титульной части отчета. Она включает фамилию, имя, отчетство заемщика, дату и место его рождения, паспортные данные, место постоянной регистрации и место жительства. Также в КИ попадают ИНН и СНИЛС, данные о статусе индивидуального предпринимателя. В КИ также будут сведения об ограничении дееспособности или полной недееспособности заемщика, если было такое решение суда.
Сведения о кредитном рейтинге. Это условная величина, ее определяют в баллах, от 1 до 999 баллов. Чем выше балл, тем больше вероятность получить кредит.
На положительные баллы влияет регулярное внесение платежей по кредитам. Причем речь именно о внесении по графику, а не досрочном погашении. Последнее никак не влияет на кредитный рейтинг.
Негативно на кредитный рейтинг влияют просрочки. Причем даже минимальная, которая попала в КИ, уже снижает кредитный рейтинг. Также ниже балл может стать из-за частых заявок на кредит.
Сведения о финансовых обязательствах. Сюда входит информация по заявкам на кредит, принятым по ним решениям, обоснование причин отказа.
Также здесь содержатся данные по кредитам, включая срок, сумму, процентную ставку, график платежей, размер ежемесячного платежа, историю погашения.
Помимо информации по кредитам, есть информация о других долгах, например, за услуги ЖКХ, по алиментам. Все долги, по которым есть решение суда, входят в КИ и банк их увидит, когда закажет отчет о кредитной истории.
Что еще учитывает банк
Очень важно помнить, что кредитный рейтинг – это важный, но не единственный критерий для принятия решения банком. Банк обращает внимание не только на КИ, но и текущий уровень дохода, его статус. Если у заемщика большая белая зарплата, шансы на кредит у него будут высокими, даже если раньше он допускал просрочки по кредитам.
Также банк может принять во внимание наличие у заемщика обеспечения. Это могут быть залог или поручительство. Залогом может быть движимое или недвижимое имущество. Физически оно остается у заемщика, но юридически он не может им распоряжаться без согласия банка, пока не закроет кредит.
Если заемщик допустит просрочку, банк может продать предмет залога: забрать себе сумму долга, а заемщику передать оставшуюся разницу.
Поручительство – это участие другого человека в погашении кредита. Если заемщик не сможет платить по долгам, банк требует уплатить задолженность у поручителя. Обычно на роль поручителя соглашаются друзья или близкие родственники.